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科技赋能 融合催生 构建面向未来的能力

     ——“互联网+”时代保险业发展的几点思考

来源:中国保险报       时间:2018年1月15日

2015年《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》颁布以来,“互联网+”与各行业的融合不断推进,保险业因天然的数据基因,在这次变革中形成了先发优势。同时,新一轮科技革命的涌动,使互联网+保险的外延和内涵进一步拓展和延伸。在科技赋能后,保险开启了转型升级的新篇章,对满足人民日益迸发的保险需求起到重要推动作用。

一、未来已来,中国全面进入互联网+时代

第四届世界互联网大会发布的26项智慧应用以及系列成果性文件,印证了未来之光已经照进现实。去年12月8日,习近平总书记在中共中央政治局第二次集体学习时也强调:“实施国家大数据战略,加快建设数字中国。”我们正全面进入一个全新的“互联网+”时代。

从全球范围来看,互联网产业发展呈多元化形态,全球十大上市企业中,已有5家互联网公司,2家传统IT公司。中国作为世界互联网中不可或缺的一部分,已取得了显著成就。据统计,我国网民规模占全球第一,数字经济规模总量居全球第二,网络零售全球居首。5G时代即将到来,“互联网+”的新业态方兴未艾,不断推动从PC互联到移动互联到万物互联,为我国“互联网+”的持续发展营造了良好的外部条件。

二、先行先至,互联网+保险业的变革起步

(一)保险是“互联网+”时代的先行者

保险因大数法则所具备的数学性和数据基因,与互联网具有天然的融合偏好,成为金融业中“互联网+”的先行者和领军者。据2016年数据,保险行业已有50余家机构与第三方社会化云平台合作,有104家机构签发了3.61亿张电子保单,保险行业互联网保险业务开展比例达76%。

当前,保险业正从基础设施、产品服务场景等方面着力,促进行业与信息化、数字化的深度融合,推进价值链延伸和商业模式的变革。一方面,互联网技术可推动保险业通过用户画像、多渠道销售、流程优化等实现精确定价、精准营销和精致服务;另一方面,保险可与大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等普适于金融行业的新技术融合,提升效率与公平;除此外,还可与如车联网、无人驾驶、基因诊疗、可穿戴设备等强调应用场景的技术整合,形成创新业务模式。

(二)互联网+保险业的变革路径

未来的保险形态不再是单纯的保单,而是从互联网到大数据再到人工智能逐渐演进,最终提供与用户相匹配的风险保障解决方案和智能化服务。

一是数字化。保险业数字化转型已经启动,以中国保信、上海保交所为代表,行业层面也做了相应的规划和布局。当前我们正从以保单为中心向账户为中心转变,最终指向以用户为中心的目标。只有通过这一基础层面的转型升级,才能更好实现客户信息归集、客户高频互动,从而打破行业发展的壁垒,将客户真正变为自身的用户。

二是网络化。互联网+保险是将保险的产品服务,从设计定价、销售服务和风控的过程,变得网络化。目前,互联网+保险大多停留在渠道层面,行业整体的数字化、网络化程度不高。网络化的关键不仅是产品或销售的互联网化,更是基于大数据的动态精算模型,满足客户差异化的需求,提供更专业的保险保障服务,从而推动保险商业模式的创新。

三是智能化。人工智能是互联网的新发展和新风口,使人类决策工作有了自动化的可能,将极大的改变经济社会的格局。目前人工智能在保险定价、索赔处理、反欺诈等方面,已有不少成功的应用案例。未来,通过语音与图像识别、机器学习以及基因工程、物联网等新技术实现核保、核赔、产品设计、定价的智能化是行业重要的转型升级方向。

(三)互联网+保险业的发展趋势

互联网具有的开放、平等、协作、共享等特点,对保险行业重塑消费者关系、重构业务流程、创新商业模式有着重要的推动作用。

一是思维变革。保险经营应树立用户思维、服务思维和生态思维,特别是用户思维,即从以产品为中心到客户为中心到用户为中心的转变。用户和数据是保险公司最重要的资产,保险业的痛点是与客户互动少、客户黏性不强,转型升级的关键是从低频的承保理赔向高频的用户服务转变,将购买保险的过程演变为售前、售中、售后全周期的服务体验,在强化与客户的服务互动中,使客户真正成为自身的用户。

二是融合共生。“互联网+”的本质是连接与融合,保险透过大数法则,进行风险定价、风险管理、风险补偿,进而衍生出社会保障、社会治理的功能。因此,保险与“互联网+”的融合,首先是保险业与以移动互联为代表的新技术结合、整合与融合;其次是借助“互联网+”,保险业与上下游及相关产业的协同合作,拓展能力圈,延伸服务链;再次是保险业发挥自己的优势,聚焦养老健康产业发展,从产品向服务、相关产业递进,通过“互联网+”和新技术的催化,实现深度融合、共同进化、协同发展,打造成为围绕用户需求的平台和生态圈。

三是跨界竞争。随着互联网技术发展,保险业兴起了多种创新模式。互联网公司、科技公司涉足保险布局,传统险企主动拥抱新科技寻求转型升级,第三方平台等数字保险模式初现,保险市场已经形成了多头竞争的格局。在跨界竞合日益显著的背景下,保险业可顺应互联网的潮流,运用新技术、新模式进行调整和改变,由资源驱动逐步转变为创新驱动,形成新的核心竞争力。

三、从未来看现在,保险业新一轮的变革即将展开

保险业要以互联网为代表的新技术为依托,对保险生产、销售、服务、风控等全过程进行改造、优化、升级,实现数字化、网络化、智能化,推动线上线下深度融合和相关产业的跨界整合。

(一)以用户为中心,实现定制化、场景化、体验化

“互联网+”、特别是移动互联打破了时空对消费的约束,指尖的力量赋予了消费者更大的权利。因此,保险业要从用户的需求出发,提供从简单化、标准化到个性化、定制化的完整产品和服务链,满足用户多样化、多层次的需求。一是产品定制化。通过大数据刻画客户特征,提供个性化、人性化、定制化的产品,精准地满足客户多元化的需求。二是销售场景化。基于用户信息识别和场景嵌入,满足特定场景的保险需求,通过搭建便捷、安全的服务信息平台,提供以用户需求为导向的产品和服务。三是服务体验化。通过提供增值服务,增强客户的参与感和体验感,使保险需求在互动中有效被激发。

(二)以科技为依托,推进移动化、账户化、平台化

随着大数据、移动互联、人工智能、区块链等新技术日趋成熟,当前以金融科技为代表的各类创新层出不穷,保险应充分发挥自身的数据优势和专业优势,在新一轮科技革命中主动拥抱变革。一是移动化。借助移动办公、移动展业、第三方平台等技术手段,实现管理、销售和服务的“移动化”、“社交化”,从而更贴近客户和市场。二是账户化。着力推动保单账户化、账户统一化和功能多元化,建立以账户为载体的保险经营管理体系,让账户成为联通互联网的身份凭证,成为信息和货币价值的综合载体,成为企业与客户互动的主要渠道。三是平台化。互联网和平台的本质是“连接”,可以便捷高效地连接资产、客户、供应链等。保险在参与社会管理和资金运用中也形成了多触点,可通过互联网与保险的融合构建新的平台和生态。

(三)以创新为出路,探索新技术、新模式、新生态一是融合新技术。保险经营和互联网技术应注重全方位、全过程、全渠道的融合催生。二是探索新模式。以跨界融合为基础,通过连接与融合,推动业务的进化升级,推动整体商业模式的创新,进而做大“蛋糕”,实现新的价值。三是打造新生态。加快生态布局和资源整合,实现全过程管理,深层次参与,将产品、场景、服务结合起来并整合上下游,构建互联网+保险的生态圈,实现从产品供应商到保险金融解决方案提供商的跨越。

“互联网+”,实际上是用新科技赋能传统行业,通过思维变革、价值链重组和商业模式的创新,实现互联网与传统行业的深度结合,融合催生,推动数字经济发展,从而重塑经济社会格局,推动人类的进步与繁荣。从未来看现在,保险业应当尽快构建面向未来的能力,抓住历史性战略机遇,加快行业转型创新,服务好人民美好生活的需求,不忘初心,肩负起保险业的历史责任和使命。